こんにちは。アイフルホーム鳥取店です。
近年、上昇基調が続くなか、家づくりをどう進めるか
数多くのお客さまの家づくりを資金計画からサポートしてきましたが
2025年後半〜2026年の住宅ローン金利動向は、誰もが注目するポイントです。
日銀の金融政策正常化が進み、変動・固定金利も上昇傾向が明確化しており
2026年はさらにそのペースが加速する見通しです。
今回は、2026年の住宅ローン金利の見通しを解説したいと思います。
2025年の状況を振り返る
まずは、2025年の住宅ローン金利がどうだったかを簡単に整理します。
・変動金利…多くの銀行で、0.3〜1%前後の低い水準
・全期間固定金利（フラット35など）…2%前後の水準
・10年固定など「期間固定金利」…2%台前半が中心
ざっくり言うと、「変動はまだかなり低い、固定は少しずつ上がってきている」という状態です。
背景には、日銀がマイナス金利をやめて、少しずつ金利を“普通の水準”に戻そうとしていることがあります。
2026年の住宅ローン金利はどう動きそうか
今のところ、多くの専門家や金融機関は「2026年にかけて、金利はゆるやかに上昇していく」という見方をしています。イメージとしては次のような感じです。
・変動金利…2026年は1%台前半くらいまで上がる可能性がある
・全期間固定（フラット35など）…2026年：2.0〜2.2%がひとつの目安
・10年固定など「期間固定金利」…2026年は2%台半ば前後まで上がりそう
もちろん、上記の数字が“絶対”ではありませんが、「今よりは少し高くなる」方向を見込んでおくと、資金計画を立てやすくなります。
なぜ金利は上がる方向に進んでいるのか
ポイントは「日銀の金融政策」と「物価・賃金の動き」です。
日銀は、長く続いた“超低金利・マイナス金利”から、少しずつ通常の金利水準に戻そうとしています。物価が上がり、賃金も少しずつ上がっているため、「金利もある程度は上がっていく方が自然」という考え方が背景にあります。
・変動金利…短期的な金利（短期金利）の影響を強く受ける
・固定金利…10年国債など“長期金利”の動きと一緒に動く
今は、短期・長期ともに「じわじわ上がる」方向が想定されているため、住宅ローン金利もそれに合わせて上がっていく、という構図です。
金利が上がると、返済はどれくらい変わる？
数字で言われると難しく感じますが、「金利が1%変わると、返済総額はけっこう大きく変わる」と覚えておくと分かりやすいです。
【例】3000万円を35年返済（ボーナス返済なし）で借りる場合
・金利1.0%…毎月約8.4万円台・総返済約3556万円
・金利2.0%…毎月約9.9万円台・総返済約4173万円
同じ3000万円でも、金利が1%上がると、支払う総額は600万円近く変わります。つまり「金利が少々上がるくらい大丈夫だろう」と思っていても、長い目で見ると、家計への影響は決して小さくありません。
変動と固定、2026年はどちらを選ぶ？
金利が上がりやすい方向のとき、「変動金利で攻めるのか」「固定金利で安心を取るのか」は、多くの方が悩むポイントです。
おおまかな考え方は次の通りです。
【変動金利が向いているケース】
・繰上返済の予定があり、早めに残高を減らせそう
・共働きで家計にある程度の余裕がある
・「もし金利が上がったら、その時に固定に切り替える」という柔軟さを持てる
【固定金利（または10年固定など）が向いているケース】
・教育費など先のお金のイベントが読みにくく、毎月の返済額をできるだけ一定にしたい
・「返済額が増えるかもしれない」という不安をできるだけ減らしたい
・住宅ローンをあまり頻繁に見直さず、安心して暮らしたい
2026年の住宅ローン金利についての見通しは「少しずつ上る流れが続きそう」というのが今のところの大まかなイメージです。
ただ、急激に跳ね上がるというより、「ここ数年の超低金利から、少しずつ“普通の金利”に戻っていく途中段階」と考えると、イメージしやすいかもしれません。
そのため、「変動金利はそれでもまだ“低め”だが、上がる可能性もそこそこある」、「固定金利はすでに上がってきているが、安心感と引き換え」というバランスになりそうです。
2026年に家づくりを検討している方にお伝えしたいのは、「金利だけで決めないが、金利の方向性は早めに知っておくと得」ということです。
家づくりを考えている場合2026年以降も金利は少しずつ上がりそうなので、「本体価格＋金利」をトータルで考え、どのタイミングがいいか早めにシミュレーションしてみましょう。
また、「みらいエコ住宅2026事業」などの補助金も組み合わせると「建物の性能アップ」と「実質負担の軽減」を同時に狙えますのでおすすめです。
同じ金利でも、「借入額」「返済期間」「ボーナス返済の有無」によって
負担感は大きく変わります。土地探しや間取りのご相談とあわせて
「金利が上がった場合のシミュレーション」もお手伝いできますので
気になることがあれば、アイフルホーム鳥取店までご相談ください＾＾
